自去年房贷利率挂钩LPR以来，很多人是一头雾水，不知道贷款选择哪一种*合算。今年房贷利率转换工作已经正式开始，相信不少购房者也接到了银行的通知，贷款利率跟购房者的利息息息相关，所以大家都十分关心，那么房贷到底要不要转换LPR利率？lpr和固定利率哪个合算？下面一起来看看吧。

一、房贷到底要不要转换LPR利率

首先，要弄清楚固定利率与LPR两种贷款*的不同之处。固定利率是保守固定的，即无论市场贷款利率怎么变化，都稳如泰山保持不变。

LPR则是冒险浮动的，每年一次重定价，重定价日一般为每年1月1日或贷款发放日在每年对年对日当天报价（也有可能保持不变）。

其次，要弄清楚两种*的计算逻辑。下面的每一个公式都是重点：

固定贷款利率=基准利率（固定4.9%）+（1+浮动）（固定）

贷款利率=LPR*报价（浮动）+加点数值（固定）

LPR=MLF利率（浮动）+加点幅度（可为负，浮动）

*个公式不难理解，后面两个公式关键在于弄清楚LPR的计算逻辑，所以得弄清楚MLF和加点幅度。

MLF：是央行通过招标*向银行提供借款的参考利率，并要求银行将借款向指定对象发放贷款，一般投放到“三农”和小微企业，其核心关注指标为GDP名义增速。

MLF通常三个月、六个月或者一年，为企业提供中短期融资，该值相对固定，可以为LPR提供报价指引。

加点幅度：指银行根据自身的*成本、风险成本等因素，去掉*值和*值之后形成的平均加点。

该值每月20日变化一次，即构成了LPR每月20日变化。

举例说明：2019年实施该政策以来，五年期以上LPR从4.85%降到4.75%，主要是由于MLF从3.3%降到3.15%，各银行的融资成本有所降低，在结合本行的*情况制定相应的加点幅数，从而使LPR降低了0.1%。

*，根据自己的风险喜好和实际情况进行选择。房贷到底要不要转换LPR利率？个人认为如果你的固定执行利率高于4%，就可以考虑选择转LPR，长期看好LPR稳定或略降。

二、lpr和固定利率哪个合算

选择固定利率，房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变。选择浮动利率，房贷利率根据LPR的变动而变化。那么问题来了，lpr和固定利率哪个合算？

央行称，两种转换*各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。

如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好。

如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

举个例子，如果你目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么按照目前5年期贷款基准利率计算，你的实际执行利率水平为4.41%（=4.9%×0.9）。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。

一是如果选择转为固定利率，那么个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。

二是如果选择转为参考LPR定价，个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+（-0.39%）”确定。其中，-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率（4.41%）与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到*个重定价日前，房贷利率还是4.41%，但计算*变成了“LPR4.8%+（-0.39%）”；从*个重定价日起，房贷利率就会变成“当时*的5年期LPR+（-0.39%）”；以后每个重定价日都以此类推。

对比上述*，很明显，如果判断未来5年期以上LPR+（-0.39%）>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是说未来的LPR比4.8%高，就可选择*种；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择第二种。

其实无论是何种转换*，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。

具体来说，业内专家预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的*。

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